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      吳啟錢:借與還之間

      http://www.tenelofacil.com    中國寧波網2023/08/28 09:01稿源:寧波日報

        吳啟錢 

        生活中,誰都有借的經歷,也差不多誰都有被借的時候,比如,借錢、借車、借書、借房,甚至借手機打個電話。其中,出借方無償出借、借用方沒有成本負擔的,是文本意義上的借;而有償有息的,稱之為租。

        無論借還是租,其本質是余缺共濟,即你擁有的或多余的,正是我缺少且需要的,通過借或租,滿足需求,物盡其用。這是社會分工的產物,是由資源稟賦不同所導致,還是清晰產權歸屬的結果。

        當然,借還之間,離不開“信用”這個支撐。這就是俗話說的“有借有還,再借不難”或者說“好借好還,再借不難”。沒有出借也就沒有歸還,而借了沒有歸還,就讓借與還這個鏈條中斷了。

        這里面,借用者的契約精神、誠信意識和人品,扮演著至關重要的角色。有信用的人,無論自己有多困難,都會按約歸還。明朝有個叫宋濂的人,很愛讀書?墒撬依锖芨F,買不起書,只有借書來讀?墒呛芏喔挥械娜思译m然藏書豐厚,卻不愿意借書給他。有一次,宋濂又到一個富戶人家借書。富戶不大情愿,所以借的時候講明,10天之內一定要歸還。到了第10天早晨,天下著大雪,那家人以為宋濂不會來還書了,宋濂卻冒著大雪,準時把書送了回來。主人被宋濂感動,告訴宋濂,以后隨時可以來看書,而且再也不給他規定歸還時間了。

        而無信用的人,明明有條件還,也寧可做老賴。有位學者專門做過一個調查,錢借出去后,對方能按期足額歸還的,只有不到四分之一;而借錢后“表面還好,但已經不再相信對方”的出借人,竟然高達八成,更是有7.2%的人選擇了斷絕關系。所以有句老話說,想失去一個朋友,就借錢給他。再深厚的感情,在金錢面前,都很容易毀掉。

        除了借用方的信用,出借方設定的歸還條件,也在其中起到了重要作用,比如歸還的時間、歸還的地點、歸還的方式,等等。也就是說,雖然在借與還這對矛盾中,矛盾的主要方面在需求側,但是供給側也并非毫無用力之處。

        一度受市民歡迎的公共自行車,近年來受到不少人抱怨。原因很簡單,借車不方便,還車更不自由。借用過公共自行車的人,恐怕都遇到過騎來騎去不知道哪兒可以還車的難題,有時是找不到固定還車點,有時是還車點滿了或壞了還不進去。本來是為滿足短距離的出行便利而提供的服務,卻因太不便利而讓人煩惱。在公共自行車之后出現的共享單車,則因為其隨借隨還的便利,發展成為一個產業。

        這里有一個消費心理在起作用。一般而言,要向別人借用某樣東西,是因為自己生產或生活中存在需求,缺此不行,因而有求于人。求人時,什么便利、什么自由,甚至什么尊嚴,都顧不得那么多了,只要借到就好。待要歸還時,則反過來,“主動權”在我,要看我方便不方便、看我高興不高興了。

        因此,出借時不妨把條件設置得苛刻一點,條件審查得嚴格一點,門檻設置得高一點。要讓人歸還時,則盡可能讓人為障礙少一點,讓借用者方便一點。這樣,會讓借與還的鏈條運行得更順暢。供給側為需求側考慮得越多,需求側依約按時歸還的意識也越強。這對于以出租為生的行業來說,事關生存與發展。早在二十多年前,筆者在美國進修期間,就對在紐約租車、在洛杉磯還車的租車模式印象深刻。

        不過,并非所有的出借都能歸還回來。劉備向孫權借荊州,成了著名的歷史典故,還演化成了一句歇后語:“劉備借荊州——有借無還”,這是明搶;諸葛亮草船借箭也一樣,是高智商的欺騙;而曹操借運糧官人頭穩定軍心,則是借用“借”字的強盜邏輯。至于“向天再借五百年”,更是狂妄得膽大欺天了。天命不可違,你想借就能借?

        而這樣表面為借、實為或盜或搶或騙的伎倆,比如龐氏騙局,比如P2P,在當下也并非個案,很多出借人由于有借無還而傾家蕩產。這也提醒出借人,有借就有騙,因為總有人貪小便宜、總有人謀求不勞而獲。所以,站在供給側的出借人,無論是做生意、謀利益還是礙于情面,應該謹記,在借與還之間,還有“風險”二字。

      編輯: 李磊明
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